ホーム › 記事
請求書カード払いの手数料3%は年率換算36.5%？ 延ばす日数で変わる実質コストと、10万円の請求書で比べた8社の手数料
公開・確認日：2026-10-25
※この記事にはアフィリエイト広告（成果報酬型広告）を含みます。
請求書カード払いの手数料は「2.5〜4%」と書かれていることが多く、一見すると安く見えます。ただし、この手数料は支払いを何日延ばせるかで重さが変わります。手数料3%で30日延ばすだけなら、単利の年率に換算すると約36.5%です。60日延ばせれば約18.3%まで下がります。
この記事では、延ばす日数ごとの実質コストと、10万円の請求書をカード払いにしたときの各社の手数料を、公式ページの数字で比べます。自分の金額と日数で試すときは、トップページの費用計算機を使ってください。
単利の年率に換算する計算方法
年利の目安 ＝ 手数料率 ÷（延ばせる日数 ÷ 365日）
| 手数料率 | 20日 | 30日 | 45日 | 60日 |
|---|---|---|---|---|
| 2.5% | 45.6% | 30.4% | 20.3% | 15.2% |
| 3% | 54.8% | 36.5% | 24.3% | 18.3% |
| 4% | 73.0% | 48.7% | 32.4% | 24.3% |
これは一回の手数料を365日基準で単純に引き直す比較用の値です。複利の実効年率や契約上の借入金利ではなく、各サービスの法的性質を判定するものでもありません。借入と比べる際は、税込手数料・最低額・返済方式・追加費用をそろえて確認してください。
延ばせる日数は、カードの締め日と引き落とし日で決まります。 「最大60日」と書かれていても、申し込むタイミングによっては30日ほどしか延びないこともあります。
10万円の請求書なら、手数料はいくら？
| サービス | 公式の通常手数料・最低額 | 10万円の税込負担 | 5万円の税込負担 | 最大延長 | 振込 |
|---|---|---|---|---|---|
| Finto（カード後払い） | 通常2.5%税抜、最低1,400円税抜（開始月2.2%は別条件） | 2,750円 | 1,540円 | 最大60日 | FAQ：平日16時までの申請で最短当日 |
| JCB 請求書カード払い | 2.98%税別。1万円以下は330円税込 | 3,278円 | 1,639円 | 約40日 | 公式の振込日を確認 |
| INVOY | 3%非課税。1万円未満は一律300円 | 3,000円 | 1,500円 | 最大60日 | 2営業日以内 |
| マネーフォワード | 2.7%税別。10万円以下は3,000円税別 | 3,300円 | 3,300円 | 最大60日 | 指定の振込日を確認 |
| ラボル カード払い | 3.0～3.5%税込。11,000円未満は360円税込 | 3,000～3,500円 | 1,500～1,750円 | 最大60日 | 審査完了後、最短60分（条件あり） |
| リクルート | 3.99%税抜。1万円未満は400円税抜 | 4,389円 | 1,995円＋税（約2,195円） | 最大60日 | 最短当日（条件あり） |
| 支払い.com | 通常4%税別＝4.4%税込。お急ぎは5.5%税込 | 4,400円（通常） | 2,200円（通常） | 最長60日 | 当日振込はお急ぎ料金・条件を確認 |
| 1click後払い | ～3.8%、最低5,000円（公式ページの税区分は未確認） | 最低5,000円、税の扱いを申込前確認 | 最低5,000円、税の扱いを申込前確認 | 最大60日 | 最短3営業日後（条件を確認） |
税込欄は通常条件・消費税10%で試算。1clickは税区分を確認できないため税込額として順位付けしていません。端数処理やキャンペーン、カード条件は申込画面を確認してください。
- 小さい金額の請求書は、最低手数料で割高になります。5万円の請求書だと、マネーフォワードは税込3,300円（実質6.6%）、Fintoは税込1,540円（実質3.08%）です
- 「税別」「税抜」の会社は、手数料に消費税が別にかかります
実質コストを下げるコツ
- 決済計上日と引き落とし日を確認する：締め日の後に決済が計上されると延長日数が長くなる傾向があります。申込日・振込日・決済計上日はずれる場合があるため、実際の日付で確認します
- まとめられる条件か確認する：最低手数料がある会社では少額ほど割高です。同じ振込先の請求書などをまとめられるかは、各サービスの規約・対象取引・手数料の適用単位を確認してください
- ポイント還元を差し引く：カードの還元率が1%なら、手数料3%の実質負担は2%ほどになります（還元の対象になるかはカード会社によります）
- 延ばせる日数が短いときは他の方法と比べる：30日しか延ばせないなら、年利換算で30%を超えます。ビジネスローンや取引先との支払いサイトの相談も比べてみましょう
よくある質問
Q. 請求書カード払いの手数料は経費になりますか？ A. 事業の支払いのための手数料なので、一般的には経費として扱います。勘定科目は「支払手数料」がよく使われます。詳しくは顧問税理士に確認してください。
Q. 一番安いサービスはどれですか？ A. この比較の通常条件ではFintoの税込2,750円が低い例ですが、開始月キャンペーンや利用条件を含む最安を保証するものではありません。最低額が効く少額請求書では結果が変わります。カードブランド・対象支払・振込日を確認してください。
参考にした情報（確認日：2026年10月25日）
- INVOY カード払い
- 支払い.com
- Finto
- マネーフォワード 請求書カード払い
- JCB 請求書カード払い
- リクルート 請求書立替払いサービス
- ROBOT PAYMENT 1click後払い
- ラボル カード払い（公式）
- Finto公式FAQ
- 支払い.com公式手数料FAQ
- e-Gov法令検索「利息制限法」
手数料や条件は確認日時点のものです。申し込む前に各社の公式ページで確認してください。
丸め方をそろえる
3%×365÷60＝18.25%。小数1桁への四捨五入では18.3%です。課税される手数料は税込額を使い、借入金利そのものとは区別します。
月額だけでなく、総額と条件も見てみよう。